家庭理财(家庭理财配置最佳方案)

　　你可能投资了一些P2P平台，买了一些基金、股票或者现货，但你不一定就懂得或者做好了你的家庭资产配置。究竟什么是资产配置？资产配置要配置些什么？该如何配置资产呢？吾辈一开始也是一脸懵逼的，然后带着众多疑问阅读了相关书籍。

　　资产配置就是买什么资产，购买多少的问题。资产配置，包括选择一个资产组合中不同资产种类及各类资产所占的比重。我们做资产配置其目的就是实现家庭财富和个人财富的增长。下面我就从两个维度来谈一谈资产配置这件事。

　　家庭资产配置

　　从家庭资产配置的角度来看，我们可以按照保障-保值-增值这样的先后顺序来配置我们的家庭资产。保障：顾名思义，就是保证基本的生存、生活。保值：也就是让你的资金不贬值，最起码能跑赢通货膨胀。增值：简单说来就是让你的钱生钱，让钱为你工作。 如下图所示，我们的家庭资产配置应先考虑保障，再考虑保值，最后考虑增值。

　　从图中我们可以看到，要想实现家庭财富的增长，那么首先要做好的就是保障这件事。保障分为两类：保险和生活备用金。

　　【保险】

　　很多人都是谈“保险”色变，觉得“保险”就是坑人的。我以前也是这个观念，一直心存疑虑。但这并不代表说，保险就真的碰都不能碰。如果我们单纯地从保险最初的功能来看的话，购买保险还是很有必要的。保险（Insurance），本意是稳妥可靠的保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。这一段是度娘给出的定义，可见保险本来就是给予我们保障的，那种理财型、分红型的可以不放在这里考虑。那么具体买什么类型的保险呢？

　　按家庭成员收入能力购买的话，先给经济支柱买，后给老人、孩子买；按轻重缓急购买的话，先买重疾险，后意外险、医疗险等。如今人们患癌越来越年轻化，尤其环境污染严重，肺癌等疾病高发，因此重疾险排在第一位购买。就我个人而言的话，我会选择购买消费型保险，一般建议购买金额在家庭年收入的5%左右。

　　【生活备用金】

　　生活备用金是家庭生活中不可缺少的一笔备用金，在出现突发事件的时候可以应急。一般我们可以预留3-6个月的生活备用金作为流动资金，这笔钱以你的每月平均支出作为基数。比如我每月大概支出2500元左右，那么我的备用金最少应该预留7500元。即使丢工作了，也不会没饭吃。预留的生活备用金是放在银行卡里想用就能用吗？其实，一般情况下，这笔备用金是不会用到的。如果长期放在银行卡里，那是一毛钱利息都没有。所以，我建议这笔备用金可以放到随取随用的理财产品里，并且还有利息。保障工作做好后，我们就可以来考虑资产保值的问题了。前面提到，保值就是保证我们手里的资金不贬值，也就是能够跑赢通货膨胀。那么选择哪些产品可以确保资金保值呢？

　　上图是我总结的一些可以购买的保值产品：万能险、银行理财、国债和保本基金。

　　【万能险】

　　万能险的年化收益在5%左右，保本且保底收益2.5%。

　　如果你觉得万能险的收益太低，不妨考虑在P2P平台购买理财产品，收益比万能险高很多。此处插播一条广告，欢迎投资温州贷呀[机智]

　　【银行理财】

　　银行理财大家相对来说会比较熟悉一点，因为毕竟银行大家都很信任的。银行理财也是保值的选择之一，现在还是有很多人选择买银行理财产品的。

　　不过银行理财门槛相比P2P要稍微高一些，基本是要本金5万、10万这样子购买的，所以对于手头没有那么多资金的人，就无法购买了。

　　【国债】

　　国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。目前2017年国债3年期利率为3.8%，5年期利率为4.17%，与同期的银行定存相比，具有一定的利率优势，国有银行的3年期及5年期定存的利率普遍低于3%，中小银行普遍低于3.5%。

　　在确保大部分资金能够保值的前提下，我们可以拿出10%的资金来进行增值。这部分资金可以拿来购买股票、股票型基金、黄金等高风险产品，这些产品收益高但风险也高，所以我不建议用大比例的资金来购买这一类产品。